בנקים דיגיטליים: האפליקציות הטובות ביותר לחשבונות חינמיים וכרטיסים ללא דמי חבר שנתיים
לְכָל רודריגו פריירה
חשבון ללא דמי שימוש חודשיים לא אומר שכל השירותים בחינם. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay ו-Mercado Pago מציעים מוצרים עם תנאים שונים לתחזוקה, כרטיסים, משיכות ואשראי. בדקו את האפשרות הזמינה עבור הפרופיל שלכם ואת לוח העמלות שלו. מדריך זה עוזר להשוות שימוש יומיומי מבלי להפוך מבצע קידום מכירות לכלל עבור כל החשבונות.
התשואה על היתרה שלך משתנה גם בין מוצרים. אחוזי קידום מכירות עשויים לדרוש פעילות, מנוי, מגבלת ערך מינימלית או תקופת החזקה מינימלית, והתוצאה הסופית תלויה במסים ובכללי מימוש. השווה את הכסף שיהיה זמין בתאריך הנדרש, לא רק את האחוז הגבוה ביותר המסומן על המסך.
חיפשתי לוחות עמלות שפורסמו על ידי הבנקים עצמם ורישומים ב-Google Play. מה שלא הצלחתי לאשר ממקור רשמי מופיע כ"בדוק באפליקציה". Banco Original, עליו הומלצה הגרסה הקודמת של טקסט זה, עזב את Google Play ואינו נמצא עוד ברשימה.
מה בחינם בשש האפליקציות?
השתמשו ברשימה זו כדי לבדוק את החבילה הבסיסית עבור סוג החשבון שאתם מתכוונים לפתוח. חשבון עשוי להציע שירותים אלה ללא תשלום ולשלם עבור אחרים, או לדרוש תנאי שימוש ספציפיים:
- לפתוח ולתחזק את החשבוןאין דמי פתיחה, אין דמי חודש, אין יתרה מינימלית. ניאון מפרסמת זאת שורה אחר שורה (פתיחה, תחזוקה וסגירה ב-R$ 0.00); האחרים חוזרים על "חשבון חינם" ברישום החנות.
- פיקסבדקו את אפשרויות הגישה החינמיות וכל חיובים אפשריים עבור שירות זה, במיוחד לשימוש מסחרי.
- כרטיס אשראי ללא עמלה שנתיתNubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago ו-C6 Platinum כולם כפופים לניתוח אשראי.
- כרטיס וירטואלי לרכישה מקוונת, נוצר בתוך האפליקציה.
- שלם חשבונות וטען את הטלפון הנייד שלך. דרך האפליקציה עצמה.
- העברה לבנק אחר באמצעות Pixחינם על כל השישה. TED זה סיפור אחר.
עבור מה כל אחד גובה: משיכה, העברה בנקאית וכרטיס לא פעיל.
משיכות עשויות להיות כרוכות בעמלות או במכסות בהתאם לחשבון, לפלח ולרשת שבהן נעשה שימוש. יש לבדוק את הטבלה ואת מסך העסקאות לפני משיכת כסף.
משיכת מזומנים
- נובנק6.50 R$ לכל משיכה ברשתות Banco24Horas ו-Saque e Pague, הסכום המוצג באתר האינטרנט של הבנק.
- בֵּיןבמגזר הדיגיטלי, כלולות 4 משיכות בחודש; מהמשיכה החמישית ואילך, R$ עולה 6.40 ריאל ברזילאי כל אחת. ל-Pix משיכה ול-Pix Change יש 8 משיכות חינם בחודש, בהתאם ללוח העמלות של הלקוחות האישיים בתוקף החל מ-10 באוגוסט 2026.
- נֵאוֹןR$ 8.90 לכל משיכה ב-Banco24Horas; משיכת פיקסלים ושינוי פיקסלים ב-R$ 0.00.
- PicPay, Mercado Pago ו-C6 Bankלא הצלחתי למצוא את הסכום בדף ציבורי שבו יכולתי לאמת אותו; שלושתם מציגים את העמלה בתוך האפליקציה, על מסך המשיכה. בדוק זאת לפני המשיכה.
Pix Saque ו-Pix Troco הן חלופות במידת הזמינות, עם כללים ומגבלות משלהן. בדקו זכאות וכל עמלה רלוונטית עבור האפשרות שבחרתם.
TED, עותק משוכפל, והתשלום עבור אלו שלא משתמשים בו.
השווה בין Pix ל-TED בטבלת חשבונך. עבור אנשים פרטיים, Pix הוא בדרך כלל בחינם, אך ישנם מקרים בהם חיובים נקבעים בתקנון. חשבונות עסקיים ותשלומים מסחריים דורשים אימות ספציפי.
אם הכרטיס שלך אבד או נגנב, חסום אותו דרך ערוצים רשמיים ובדקו את העלות וזמן הטיפול בקבלת כרטיס חלופי.
בדקו את העמלות עבור שירותים בהם נעשה שימוש לעתים רחוקות ותנאי חוסר פעילות. אם תחליטו לסגור את החשבון, יש לסדר את כל היתרות וההתחייבויות שטרם נפרעו ושמורו את האישור.
שש האפליקציות, אחת אחת.
נובנק: הקל ביותר לתפעול
נובנק משלבת חשבון, כרטיס ותכונות כדי לארגן את כספכם לפי יעד. למוצרי אשראי, חשבונות חיסכון והצעות השקעה יש תנאים והגבלות משלהם. בדקו זכאות, תנאים ועלויות בחשבונכם לפני בחירת מוצר או שירות.
נובנק: חשבון, כרטיס ועוד
דְמוּי אָדָםאינטר: בנק המספק שירות מלא, עם מכסת משיכה.
אינטר הוא בנק עם מספר CNPJ (Banco Inter SA), לא מוסד תשלומים, המציע חשבונות עובר ושב, Meu Porquinho החל מ-R$ 1, כרטיס אשראי ללא דמי חבר שנתיים, ונקודות בתוכנית Inter Loop, שניתן להמיר למיילים, הנחות על חשבונות או החזר כספי. שני הסעיפים בטבלה הדורשים תשומת לב הם המגבלה של 4 משיכות בחודש ועמלת R$ 5.00 TED, אשר ניתן לעקוף את שניהם באמצעות Pix.
אינטר שופ מחזירה חלק מהרכישה שלך כהחזר כספי לחשבונך; מדריך כיצד עובד החזר כספי. זה מציג את מסגרת הזמן לאישור ואת הסיבה שהתשלום מופיע כל כך הרבה זמן.
אינטר: חשבון, כרטיס ופקס
דְמוּי אָדָםבנק C6: שלושה כרטיסים, אחד ללא עמלה שנתית.
C6 מציעה שלושה כרטיסים, כולם כפופים לניתוח. ל-C6 Platinum אין עמלות שנתיות וצבירת נקודות על עסקאות אשראי וחיוב. ל-C6 Black יש 12 תשלומים של 50 R$ ול-C6 Carbon יש 12 תשלומים של 98 R$, עם פטור לשלושת החודשים הראשונים ולאחר מכן באמצעות שימוש בכרטיס או השקעה דרך האפליקציה. חשבון C6 Global, חשבון בינלאומי עם שערי חליפין מסחריים, הוא יתרון מבדל עבור מטיילים. לרישום שלו ב-Google Play יש מיליון ביקורות ודירוג 4.8. לא אישרתי עמלות משיכה, עמלות העברה ב-TED וריביות יתרה מכיוון שאתר האינטרנט של הבנק מסרב להתייעץ אוטומטי: פתח את הטבלה באפליקציה לפני שתחליט.
ניאון: השולחן השקוף ביותר ו-Viracrédito
Neon מפרסמת את כל הטבלה בעמוד אחד: פתיחה, תחזוקה, סגירה, הנפקת כרטיס, עמלה שנתית, העברה לבנקים אחרים והפקדה באמצעות שובר בנק, הכל במחיר של 0.00 ש"ח. רק שתי שורות יקרות למשתמשי חשבון: משיכות בכספומטים של Banco24Horas במחיר של 8.90 ש"ח ורכישות בינלאומיות במחיר של 3.50 ש"ח בתוספת 3.50 ש"ח לכל סכום. Viracrédito ממירה כל R$ שנשמר ל-R$ של מסגרת כרטיס האשראי, החל מ-10 ש"ח, ו-Neon CDB הוא מוצר האפליקציה להרוויח יותר מחשבון חיסכון.
כרטיס אשראי וחשבון של ניאון
דְמוּי אָדָםPicPay: תשואה של עד 102% של ה-CDI
PicPay משלבת חשבון, כרטיסים ומוצרים לחיסכון בכסף. בדקו את הכללים הנוכחיים עבור יתרות נושאות ריבית וחשבונות חיסכון: תאריך תחילת הרווחים, המיסוי, התקופה וכל תנאי רלוונטיים כמו האחוז המפורסם. תשלומי כרטיסים ותשלומים תלויים בזכאות ועשויים להיות כרוכים בעלויות; אל תבחרו חשבון אך ורק על סמך המגבלה או שיעור המבצע.
בנק PicPay: כרטיסים, פיקס ועוד
דְמוּי אָדָםשוק פאגו: משתלם מהיום הראשון.
זהו הכרטיס בעל הדירוג הגבוה ביותר בקבוצה: 4.9 עם 14 מיליון ביקורות. היתרה צוברת עד 105% מריבית ה-CDI מהיום הראשון, ללא תקופת ריבית מינימלית, כל עוד ריבית אוטומטית מופעלת. לכרטיס האשראי אין עמלה שנתית והוא מאפשר תשלומים עד פי 18 ב-Mercado Livre ובחנויות שותפים. עמלת המשיכה אינה זמינה לציבור: יש לבדוק את האפליקציה לפני המשיכה.
שוק פאגו: בנק דיגיטלי
דְמוּי אָדָםהקלף הראשון: גבול נמוך והקלף שבונה את הגבול.
חשבון מאושר לא אומר כרטיס אשראי מאושר. חשבונות מונפקים כמעט לכולם; כרטיסי אשראי הם הלוואות וכפופים לניתוח. Neon ו-C6 כותבים "כפוף לניתוח" בטפסי הבקשה שלהם, והכלל זהה עבור ארבעת האחרים: אלו שמעולם לא היה להם אשראי קודם לכן מקבלים בדרך כלל מסגרת ראשונית נמוכה, לפעמים רק כרטיס חיוב בהתחלה.
התשובה מבנקים דיגיטליים היא מסגרת אשראי מגובה בכסף שנחסך. ב-Nubank, ה-Guaranteed Limit משתמש ביתרה של Caixa (חשבון חיסכון) או אג"ח Treasury Direct כבטוחה, ללא עלות: 500 R$ שנחסך הופך ל-500 R$ של מסגרת אשראי, והכסף ממשיך לצבור ריבית. ב-Neon, Viracrédito עושה את אותו הדבר החל מ-10 R$, ריאל אחד של מסגרת אשראי עבור כל ריאל שנחסך, במה שהאפליקציה מכנה "מגבלה אלסטית".
כדי להגדיל את מסגרת האשראי הנפוצה, האפליקציות בוחנות התנהגות: תשלום החשבון כולו עד לתאריך היעד, שימוש בכרטיס בכל חודש, עדכון הכנסה וכתובת, ואי בקשת הגדלה בכל שבוע. הבקשה מתבצעת בתוך האפליקציה, על מסך הכרטיס.
כיצד לבקש פתיחת חשבון
כל שש האפליקציות פועלות לפי אותו סקריפט. הכינו את מספר ה-CPF שלכם (מספר זיהוי מס ברזילאי), תעודת זהות עם תמונה (RG או CNH), הוכחת כתובת אם האפליקציה מבקשת זאת, ומקום מואר היטב לצילום הסלפי.
- הורידו את האפליקציה מ-Google Play או מ-App Store, לעולם אל תורידו מקישור שהתקבל בהודעה.
- הזינו את מספר הזיהוי המס הברזילאי שלכם (CPF), שמכם המלא, כתובת הדוא"ל ומספר הטלפון; האפליקציה תשלח קוד באמצעות SMS.
- צלם תמונה של החלק הקדמי והאחורי של המסמך באמצעות האפליקציה עצמה.
- צלמו את הסלפי לפי המסך, בלי משקפי שמש או כובע.
- הזן את הכתובת והמתן לבדיקה; האפליקציה תודיע לך כאשר החשבון ייפתח.
- רשום מפתח Pix והפעל ריבית על היתרה שלך במקרים בהם היא אינה אוטומטית.
- צור את הכרטיס הווירטואלי, ואם תרצה, בקש את הכרטיס הפיזי.
כיצד בנקים דיגיטליים מרוויחים כסף מבלי לגבות עמלות שנתיות.
החשבון החינמי הוא נקודת הכניסה. ההכנסות מגיעות ממקורות אחרים:
- שער חליפיןעם כל רכישה שבוצעה באמצעות הכרטיס, החנות משלמת אחוז מסוים לרשת הכרטיסים ולבנק המנפיק. זו הסיבה שכל אפליקציה מתעקשת שתשתמשו בכרטיס.
- ריבית על אשראי מתגלגל ותשלומי תשלומיםטבלת ניאון מציינת עלות חודשית של 21% באשראי מתגלגל, עם עלות אפקטיבית כוללת של 920.15% לשנה. חשבונית שלא שולמה בסך 1,000 R$ הופכת ל-1,210 R$ בחודש שלאחר מכן.
- הלוואה אישית, הלוואת שכר וקרן פיצויים לעובדים ברזילאית (FGTS)., המוצע על מסך הבית של השישייה.
- ההפרש בין מה שאתה מרוויח מהיתרה שלך לבין מה שהבנק מרוויח מהשקעת הכסף הזה.זו הסיבה ש-Nubank משלמת רק כסף שנותר בתשלום במשך 30 יום, בעוד ש-Mercado Pago דורשת שתאפשר תשלומי ריבית.
- דמי שירותמשיכות, העברות בנקאיות במקרים מסוימים, והמרת מטבע ברכישות בינלאומיות (7% ב-Neon, בתוספת IOF של 3.50%).
- עמלת החנותInter Shop, PicPay Shop ו-Mercado Livre משלמות עמלה לבנק על כל מכירה, וההחזר הכספי הוא חלק מעמלה זו.
תשלום חשבונות בתשלומים באמצעות כרטיס אשראי, אותו PicPay מפרסם בעד 36 תשלומים ומופיע באפליקציות אחרות, נחשב גם הוא לזיכוי עם ריבית ו-IOF (מס ברזילאי על עסקאות פיננסיות).; המדריך לתשלום חשבונות בתשלומים באמצעות הטלפון הסלולרי. זה מראה לך את החשבון לפני שאתה מקבל אותו.
האם הכסף שלך מוגן? FGC ומוסד תשלומים
קרן ערבות האשראי מכסה עד 250,000 דולר ראנד לכל CPF (מספר רישום של משלם מסים יחיד ברזילאי), לכל מוסד או תאגיד פיננסי, בחשבונות עובר ושב, חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (CDB), תעודות פיקדון בנקאיות (RDB) ומכתבי אשראי. באינטר, שהוא בנק, חשבונות עובר ושב נופלים תחת כלל זה. בנובאנק, האתר מסביר כי ההפקדה יכולה להיות ב-RDB שהונפק על ידי נו פיננסירה, עם כיסוי FGC, או בחשבון תשלום; בניאון, ה-CDB מונפק על ידי ניאון פיננסירה.
אותה קבוצה יכולה לפעול עם בנק, מוסד פיננסי ומוסד תשלומים. ההגנה על כספך תלויה בישות ובמוצר הנרכש, ולא בשם האפליקציה. חשבונות תשלום מחויבים להפרדת נכסים על פי חוק, בעוד ש-CDBs ו-RDBs זכאים עשויים להיות מכוסים על ידי ה-FGC (קרן ביטוח פיקדונות ברזילאית). קרא את כללי הזיהוי וההגנה של המנפיק בתיעוד המוצר.
טעויות נפוצות בעת בחירה
- לפתוח ארבעה חשבונות בו זמנית. כל פתיחת חשבון מייצרת בדיקת אשראי, והכסף שנפרס אינו משלים את 30 הימים ש-Nubank דורש כדי לצבור ריבית. בחר חשבון אחד עבור המשכורת שלך, ולכל היותר, חשבון שני לחיסכון.
- להאמין לפרסומות המבטיחות "אישור מיידי של כרטיס אשראי". בגיליון המידע של האפליקציה כתוב "כפוף לניתוח". כל מי שמבטיח כרטיס מתאים לכולם מוכר משהו אחר לגמרי.
- משיכה כל שבוע. ארבע משיכות ב-Nubank עולות $ 26 ראנד לחודש, ו-$ 312 ראנד לשנה. שלמו באמצעות חיוב או Pix והשתמשו ב-Pix Saque בשוק כשאתם זקוקים למזומן.
- השאר את הביצועים כבויים. במרקדו פאגו, היתרה צוברת ריבית רק כאשר ריבית אוטומטית מופעלת; באינטר, רק לאחר העברתה ל"פורקיניו" (קופת חיסכון).
- הזן את הסיבוב. תשלום רק הסכום המינימלי לתשלום בחשבון מפעיל את קו האשראי היקר ביותר הזמין. אם אינך יכול לשלם את הסכום המלא, תשלומים בתשלומים בתוך האפליקציה עולים פחות מאשר שימוש באפשרות האשראי המתגלגל.
- התקן את האפליקציה דרך קישור להודעה. “"עדכונים" שנשלחים באמצעות SMS או WhatsApp הם הונאות שנועדו לגנוב סיסמאות. הנתיב הנכון הוא תמיד דרך החנות הרשמית.
עם החשבון פתוח והכרטיס ביד, השלב הבא הוא להבין לאן הכסף הולך בכל חודש; מדריך לאפליקציות לשליטה בהוצאות זה מראה כיצד ליצור תקציב המבוסס על הדוח שכבר מספק הבנק הדיגיטלי.
שאלות נפוצות
האם אני צריך/ה להציג הוכחת הכנסה כדי לפתוח את החשבון?
עבור החשבון, זה כל מה שאתם צריכים: מספר CPF (מספר זיהוי מס ברזילאי), תעודת זהות עם תמונה ותמונת סלפי. ההכנסה נלקחת בחשבון בניתוח כרטיס האשראי וההלוואה, ומתן סכום הכנסה במהלך ההרשמה עוזר לאפליקציה לקבוע את מסגרת האשראי הראשונית שלכם.
איזה מבין השישה הוא המקום הטוב ביותר להשאיר כסף ללא תנועה?
אין חשבון מנצח אחד לכל תקופה. השוו את האחוז האפקטיבי, המיסים, מגבלות המבצע, תאריך תחילת ההחזרות והזמינות למימוש. הצעה גבוהה יותר עשויה לדרוש מנוי או יתרה קשורה. בדקו את התנאים המוצגים עבור חשבונכם והימנעו מחוזה עם מוצר שפוגע בכסף המיועד להוצאות מיידיות.
האם לכרטיס האשראי ללא דמי חבר שנתיים יש חיובים נסתרים?
העמלה השנתית היא אפס. מה שעולה כסף הוא שימוש לא נכון באשראי: אשראי מתגלגל, משיכות מזומן עם כרטיס האשראי ורכישות בינלאומיות, הגוררות מס של 3.50% של IOF בתוספת מרווח הבנק (Neon מדווחת על 7%). על ידי תשלום החשבון כולו וביצוע רכישות בריאל, הכרטיס הופך כמעט בחינם.
לפני פתיחת חשבון נוסף, בדקו אם החשבון הנוכחי שלכם מציע את התכונות החסרות: Pix (מערכת תשלומים מיידיים ברזילאית), כרטיס וירטואלי, ארגון ממוקד מטרה או משיכת מזומן. אם תחליטו לעבור, קראו את העמלות והתנאים, השלימו את תהליך האימות דרך האפליקציה הרשמית והפעילו את כל ההגנות הזמינות. אינכם צריכים לקחת הלוואה או לבצע השקעה כדי להעריך את השירותים הבסיסיים.
האם פתיחת חשבון מבטיחה כרטיס אשראי?
לא. אישור ומסגרת אשראי תלויים בניתוח ובתנאי המוצר. חשבון, כרטיס חיוב וכרטיס אשראי הם שירותים שונים.
