Плащане на сметки на вноски чрез мобилен телефон: кои приложения го позволяват и каква е лихвата?

Плащането на сметка на вноски добавя разходи към първоначалната сума. Като математически пример, R$ 300, финансирана на 12 вноски с хипотетична лихва от 3.99% на месец, води до приблизително R$ 31.95 на вноска, преди други такси. Това не е предложение от приложение: екранът на вашата транзакция трябва да показва действителната обща сума за плащане.

Това е номерът, който никое приложение не въвежда при обаждането, но всички се показват на екрана за потвърждение. Проверих официалните уебсайтове на RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay и Nubank, за да разбера как всяка от тях таксува, колко вноски предлага и дали приема карти от други банки.

Плащането на сметка на вноски може да бъде еднократна опция, но изисква проверка на цената, времето за обработка и способността ви да плащате бъдещи сметки. Одобрената транзакция не гарантира, че услуга, която вече е в ход, няма да бъде спряна. Свържете се с кредитора, ако има спешен проблем, и сравнете опциите за предоговаряне, преди да поемете нов ангажимент.

Какво се случва, когато плащате сметка на вноски чрез приложението?

Приложението плаща сметката предварително на издателя (електроенергийната компания, училището, магазина) и таксува сумата от вашата кредитна карта. Кредиторът получава цялата сума наведнъж и дори не знае, че сте избрали да плащате на вноски. След това компанията, издала кредитната карта, става ваш кредитор.

Плащанията на вноски са транзакция, договорена чрез приложението, която е предмет на допустимост, кредитен лимит, такси и време за обработка. Необходимият кредитен лимит може да включва разходи над първоначалната сума. Проверете дали има IOF (Данък върху финансовите транзакции) и как е изчислен; не добавяйте сами оценки към обща сума, която вече включва данъка. Потвърждението в приложението също не гарантира незабавно плащане от издателя.

Колко струва: такса за приложение, месечна лихва и IOF (бразилски данък върху финансовите транзакции).

Крайната цена има три слоя и приложението ги сумира всички заедно, преди да потвърдите:

• Такса за обслужване За използване на карта таксата се начислява дори за плащания в брой. В RecargaPay тя е 3.99% с карта Apple Pay, Google Pay или RecargaPay и 4.99% с други карти; Mercado Pago отчита диапазон от 3.99% до 6.49% за сумата на boleto.
• Лихва на вноски, Тези такси се начисляват месечно върху салдото. Mercado Pago посочва, че започват от около 3.99% на месец; RecargaPay посочва 4.14% на 3 вноски, 3.05% на 6, 2.67% на 10 и 2.08% на 12. PagBank, PicPay и Nubank показват таксата само в симулацията в приложението.
• ИОФ: Когато е приложимо, проверете посочения данък за транзакцията и датата на падежа му. Изчислението може да зависи от датите и структурата на кредита. Разпоредбите са достъпни на [линк/препратка към съответния документ/раздел]. Указ 6.306 и неговите изменения; Използвайте формалната стойност на предложението, за да сравните разходите.

Този пакет е обобщен в Общата ефективна цена или CET, която Националният паричен съвет изисква да бъде оповестена за лични заеми. Тя вече включва лихва, такси и данъци, изразени като годишен процент, и е цифрата, която се сравнява с плащането с парите в сметката.

Фактура R$ 300 в сметката на пекарната.

Примерът използва хипотетична ставка от 3.99% на месец и равни вноски, използващи формулата за цена. Стойностите по-долу служат за визуализиране на ефекта от срока, без да представляват търговска оферта. Данъкът върху финансовите транзакции (IOF), таксите и методът на фактуриране зависят от транзакцията и трябва да се отчитат в общата сума, представена от приложението:

• Плащане в брой чрез Pix, дебитна карта или баланс по сметката: R$ 300.00.
• Платимо с карта с такса за обслужване от 4.99%: R$ 314.97.
• На 6 вноски: 6 вноски по R$ 57.21, общо R$ 343.26, преди приложимите данъци и такси.
• На 12 вноски: 12 вноски по R$ 31.95, общо R$ 383.40, преди приложимите данъци и такси.

Малка вноска може да скрие по-голяма обща сума. В примера общите вноски са приблизително 83,40 R$ над главницата, преди всички данъци и такси. Сравнете показаната действителна сума за вашата транзакция и се уверете, че таксите вече са включени, като избягвате да ги броите два пъти.

Как да платите сметка на вноски, използвайки приложението, стъпка по стъпка.

Пътят е един и същ и в петте приложения, с малки разлики в имената на менютата:

1. Отворете приложението и докоснете “Плащане”. В PagBank менюто е “Плащане на сметки”; в Mercado Pago – “Сметки и данъци”; в Nubank – „Плащане на сметка с кредитна карта“.
2. Насочете камерата към баркода или въведете числовия код в цифровия ред. Приложението показва издателя, сумата и датата на падежа; проверете и трите.
3. Изберете кредитна карта като метод на плащане. RecargaPay, PagBank и PicPay приемат карти от други институции; Nubank приема само карти на Nubank.
4. Изберете броя на вноските. Този екран показва стойността на всяка вноска, общата сума, месечния лихвен процент, данъка върху финансовите транзакции (IOF) и общите ефективни разходи (CET).
5. Потвърдете с паролата или биометричните си данни и запазете разписката. Актуализацията в банката издател може да отнеме няколко работни дни; не чакайте крайния срок.

Кои приложения ви позволяват да плащате сметки на вноски с кредитна карта?

Петте изброени по-долу са в Google Play и описват функцията в собствения си помощен център или официален блог. Колоната с цени показва само това, което всяка компания публикува.

RecargaPay: до 18 вноски и таблица с лихвени проценти.

Това е единствената от петте, която публикува цялата таблица с лихвени проценти на страницата за плащане на сметки и единствената, която предлага до 18 вноски, при условие че картата е в Apple Pay или Google Pay; с въведения брой, лимитът е 12. Приема Visa, Mastercard, Elo, Hipercard и American Express от всяка банка, а показаната сума преди потвърждението вече включва IOF (данък върху финансовите транзакции) и такси.

RecargaPay: Pix карта и акаунт

Android

4,8

Преглед в Google Play

Меркадо Паго: до 12 вноски с показване на централноевропейско време на екрана.

В секцията “Платежни фишове и данъци” приложението предлага опции за баланс, дебитна или кредитна карта. С кредит можете да изберете до 12 вноски и да видите стойността на всяка една, включително такси за обслужване, лихва, IOF (данък върху финансови транзакции) и CET (обща ефективна цена). Официалният блог посочва таксата за обслужване между 3.99% и 6.49%, а лихвата започва от 3.99% на месец, като се увеличава с броя на вноските.

Меркадо Паго: Дигитална банка

Android

4,9

Преглед в Google Play

PagBank: всяка карта, до 12 вноски

В секцията “Плащане на сметки”, след това “Плащане с кредитна карта”, PagBank приема кредитни карти от всяка банка и издател, предлага плащане на до 12 вноски и показва размера на вноската преди потвърждение. Лихвеният процент не се публикува извън приложението; помощният център ви насочва да проверите симулацията.

PagBank Bank: Сметка, докоснете +

Android

4,9

Преглед в Google Play

PicPay: обща сума с включена такса преди потвърждение

PicPay ви позволява да плащате сметки с кредитни карти, а техният помощен център е лесен за употреба: може да има такса и общата сума се показва в приложението преди потвърждение. Максималният брой вноски и таксата за сметката не се публикуват извън приложението, така че единственият начин да разберете цената е да сканирате баркода и да проверите симулацията.

PicPay Bank: Карта, Pix и други

Android

4,6

Преглед в Google Play

Nubank: само с карта Nubank, от 1 до 12 вноски.

В приложението Nubank пътят е “Плащане”, след това „Плащане на сметка с кредитна карта“. Плащанията на вноски варират от 1 до 12 вноски с лихва и преди потвърждение се появява екран за преглед с издателя, вноските, общата сума, лихвения процент и IOF (данък върху финансовите транзакции). Сумата ще се покаже на текущата и следващите сметки, а потвърждението на плащането може да отнеме до три работни дни.

Nubank: сметка, карта и още

Android

4,8

Преглед в Google Play

Какво вашата банка вече прави безплатно

Преди да използвате кредит, проверете баланса си, насрочете плащанията и договорете датата на падежа директно с кредитора. Няма гаранция, че датата може да бъде променена безплатно. Ако сметката вече е просрочена, поискайте актуализираната сума и проверете последствията от забавянето, особено за основни услуги или договори с обезпечение.

Цената на закъснялото плащане зависи от договора и естеството на задължението. Кодексът за защита на потребителите (CDC) ограничава неустойките за закъсняло плащане в ситуациите, обхванати от член 52, но това не елиминира лихвата или други приложими последици. Сравнете официалното предложение на кредитора с цената на разсроченото плащане, без да приемате, че забавянето с няколко дни винаги ще бъде най-евтиният или най-безопасният вариант.

Избягвайте да плащате сметка на кредит, без да планирате бъдещи плащания. Ако сметката премине към оборотен кредит, възниква друг заем със собствени разходи. Законовото ограничение върху лихвите и таксите за оборотен кредит и плащания на вноски не превръща скъпия кредит в устойчиво решение. Сравнете общата цена на транзакцията и наличния си доход след приспадане на основните разходи.

Тези, които имат сметки в повече от една банка, могат да проверят коя таксува най-малко; Сравнение на дигитални банки с безплатни сметки и карти без годишна такса. Показва какво предлага всяко приложение без никакви такси.

Кога плащането на сметката на вноски има смисъл?

Критерият е цената на закъснелите плащания. Когато закъснелите плащания струват повече от лихвата по вноските, приложението се изплаща. В тази категория попадат три ситуации:

• Прекъсване на обслужването от съществено значение. Съгласно Резолюция 1000 на ANEEL, дистрибуторът на енергия трябва да даде 15-дневно предизвестие преди да прекъсне услугата поради неплащане, не прекъсва услугата в петък, събота, неделя или празници и възстановява услугата в рамките на 24 часа в градските райони; правилата са достъпни на уебсайта. Как да се реши От агенцията. Ако известието вече е пристигнало и парите постъпват едва следващия месец, дванадесет вноски струват по-малко от дни без ток.
• Отрицателен кредитен рейтинг. Сметките за магазини, училища и здравноосигурителни планове отиват в регистъра на неплатежоспособните лица след датата на падежа, а отрицателната кредитна история блокира достъпа до кредити, финансиране и наеми в продължение на месеци.
• Спешен случай с дата. Ремонт на кола, лекарства, срок за записване. Сметката има една дата на падеж, заплатата има друга, а приложението покрива разликата.

Не си струва в три други случая: сметка, която кредиторът се съгласява да предоговори (училища, жилищни сгради и оператори предлагат планове за разсрочено плащане директно, когато ги поискате, обикновено с по-ниски лихвени проценти), сметка от друга кредитна карта (скъп дълг, заменен за друг скъп дълг с добавена лихва) и стар дълг в процес на събиране, който дава отстъпка при договарянето. В тези случаи... Ръководство за приложения за картографиране и договаряне на дългове чрез мобилен телефон. Това е пътят преди картата.

Често срещани грешки, които увеличават цената на вноските.

• Гледайте порцията, а не общата сума. Екранът за потвърждение показва и двете; общата сума е това, което плащате.
• Плащайте на вноски на падежната дата и получете незабавно потвърждение. Обезщетението следва нормалните срокове на платежната бележка, а прекъсванията на електрозахранването не чакат приложението.
• Избиране 12 пъти по навик. Фиш за плащане за R$ 300 на 3 вноски струва част от лихвата от 12; изберете най-малкия брой вноски, който се побира в рамките на месеца.
• Сумирайте вноските. Три разплащателни фиша, разделени на вноски през последователни месеци, водят до една-единствена сметка, която не се балансира, защото всеки един от тях използва кредит и натрупва собствена лихва.

Противоотровата на натрупаните вноски е бюджет, който отчита бъдещите плащания; ръководството за Как да създадете и следвате месечен бюджет с помощта на приложения. Показва как да се запише всяка вноска в месеците, в които се пада.

Как тези приложения печелят пари от банковата ви бележка?

Парите напускат нечия сметка в деня на заплатата: приложението или финансовата институция зад него авансира сумата на кредитора и поема риска вие да не платите сметката. Приходите идват от два източника: таксата за обслужване, начислявана на всички, включително тези, които плащат изцяло с карта, и лихвата по вноските, начислявана на тези, които плащат на вноски. Данъкът върху финансовите транзакции (IOF) отива във Федералната служба за приходите; приложението само го събира.

Колкото повече приложението разчита на кредит, толкова повече бутонът за плащане на вноски се появява пред бутона за плащане на остатъка. Кешбекът навлиза в тази икономика като стимул за покупка, а не като отстъпка от сметки; за да разберете откъде идва, прочетете [линк към съответната документация]. Къде отиват парите от кешбек и колко време отнема това?.

Често задавани въпроси

Възможно ли е да се плати просрочена сметка на вноски?

Зависи от издателя. Регистрираните платежни фишове преизчисляват глобите и лихвите след датата на падежа, а приложението показва актуализираната сума, когато плащането бъде освободено. Когато издателят не разреши плащане след датата на падежа, приложението отказва да прочете фиша; заявете дубликат на уебсайта или приложението на кредитора и сканирайте новия код.

Мога ли да използвам карта от друга банка?

RecargaPay, PagBank и PicPay приемат кредитни карти от други институции; Nubank позволява плащане на сметки само на вноски, използвайки картата Nubank. Във всички случаи наличният кредитен лимит трябва да покрива пълната сума на сметката, дори ако плащането е разделено в извлечението.

Как се показва плащането на вноски във фактурата?

Включете името на приложението и номера на вноската, а не името на кредитора. Запазете касовата бележка от приложението, за да я сравните с вашата фактура, когато я приключи.

Платежната бележка плаща ли се веднага?

Приложението потвърждава незабавно, но плащането се обработва съгласно стандартния график за клиринг, което може да отнеме до три работни дни. За акаунти с планирано прекъсване на връзката, платете предварително и запазете касовата бележка, за да я покажете на дистрибутора.

Първата стъпка не струва нищо: отворете приложението на банката си, сканирайте баркода и вижте дали платежната бележка се вписва в баланса ви или планирания дебит. Ако не се вписва и е на път телефонът ви да бъде изключен, сканирайте същия код в приложението си за плащане на вноски, отбележете си CET (Обща ефективна цена) от екрана за потвърждение и изберете най-малкия брой вноски, които ще покрият месеца.

Прочетете също

• Приложения за управление на дългове: картографирайте дължимите си суми и договаряйте чрез мобилния си телефон.
• Дигитални банки: най-добрите приложения за безплатни сметки и карти без годишна такса
• Спестяване на пари с приложения: как да създадете и следвате месечен бюджет
• Приложения за кешбек: къде отива кешбекът и колко време отнема