תשלום חשבונות בתשלומים דרך הטלפון הנייד: אילו אפליקציות מאפשרות זאת וכמה ריבית כרוכה בכך?
לְכָל רודריגו פריירה
תשלום חשבון בתשלומים מוסיף עלויות לסכום המקורי. כדוגמה מתמטית, R$ 300 הממומן ב-12 תשלומים בריבית היפותטית של 3.99% לחודש מביא לכ-R$ 31.95 לתשלום, לפני חיובים אחרים. זו אינה הצעה מאף אפליקציה: מסך העסקה שלך אמור להראות את הסכום הכולל בפועל לתשלום.
זהו המספר שאף אפליקציה לא מכניסה לשיחה, אבל כולם מציגים במסך האישור. בדקתי את האתרים הרשמיים של RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay ו-Nubank כדי לברר כיצד כל אחד מהם גובה תשלום, כמה תשלומים הם מציעים, ואם הם מקבלים כרטיסים מבנקים אחרים.
תשלום חשבון בתשלומים יכול להיות אופציה חד פעמית, אך הוא דורש בדיקת העלות, זמן הטיפול ויכולתך לשלם חשבונות עתידיים. עסקה שאושרה אינה מבטיחה ששירות שכבר נמצא בתהליך לא יושעה. צור קשר עם הנושה אם יש בעיה דחופה והשווה אפשרויות למשא ומתן מחדש לפני ביצוע התחייבות חדשה.
מה קורה כשמשלמים חשבון בתשלומים באמצעות האפליקציה?
האפליקציה משלמת את החשבון מראש לחברת החשמל (חברת החשמל, בית הספר, החנות) וגובה את הסכום מכרטיס האשראי שלך. הנושה מקבל את מלוא הסכום בבת אחת ואינו יודע כלל שבחרת לשלם בתשלומים. חברת כרטיסי האשראי הופכת לאחר מכן לנושה שלך.
תשלומים בתשלומים הם עסקה המתבצעת דרך האפליקציה, בכפוף לזכאות, מסגרת אשראי, חיובים וזמן עיבוד. מסגרת האשראי הנדרשת עשויה לכלול עלויות מעבר לסכום המקורי. יש לבדוק אם קיים מס על עסקאות פיננסיות (IOF) וכיצד הוא חושב; אין להוסיף הערכות בעצמכם לסכום כולל שכבר כולל את המס. אישור באפליקציה גם אינו מבטיח תשלום מיידי על ידי המנפיק.
כמה זה עולה: דמי אפליקציה, ריבית חודשית ו-IOF (מס ברזילאי על עסקאות פיננסיות).
למחיר הסופי יש שלוש שכבות, והאפליקציה מחברת את כולן יחד לפני שאתם מאשרים:
- דמי שירות עבור שימוש בכרטיס, העמלה נגבית גם עבור תשלומים במזומן. ב-RecargaPay, העמלה היא 3.99% עם Apple Pay, Google Pay או כרטיס RecargaPay, ו-4.99% עם כרטיסים אחרים; Mercado Pago מדווח על טווח של 3.99% עד 6.49% עבור סכום ה-boleto.
- ריבית בתשלומים, עמלות אלו מחויבות מדי חודש על היתרה. Mercado Pago מציינת שהן מתחילות בכ-3.99% לחודש; RecargaPay מפרטת 4.14% ב-3 תשלומים, 3.05% ב-6, 2.67% ב-10 ו-2.08% ב-12. PagBank, PicPay ו-Nubank מציגים את העמלה רק בסימולציה בתוך האפליקציה.
- חיל האוויר: במידת הצורך, יש לבדוק את המס המצוין עבור העסקה ואת תאריך התשלום. החישוב עשוי להיות תלוי בתאריכים ובמבנה הזיכוי. התקנות זמינות בכתובת [קישור/הפניה למסמך/סעיף רלוונטי]. צו 6.306 ותיקוניו; השתמש בערך הפורמלי של ההצעה כדי להשוות עלויות.
חבילה זו מסוכמת בעלות האפקטיבית הכוללת, או CET, אשר המועצה המוניטרית הלאומית דורשת לחשוף עבור הלוואות אישיות. היא כבר כוללת ריבית, עמלות ומסים, המתבטאים באחוזים שנתיים, וזהו הנתון שיש להשוות לתשלום עם הכסף בחשבון.
חשבונית R$ 300 בחשבון המאפייה.
הדוגמה משתמשת בתעריף היפותטי של 3.99% לחודש ובתשלומים שווים באמצעות נוסחת המחיר. הערכים שלהלן משמשים להמחשת השפעת המונח, מבלי לייצג הצעה מסחרית. מס על עסקאות פיננסיות, עמלות ושיטת חיוב תלויים בעסקה ויש לקרוא אותם בסך הכל המוצג על ידי האפליקציה:
- תשלום במזומן באמצעות Pix, כרטיס חיוב או יתרת חשבון: R$ 300.00.
- ניתן לשלם בכרטיס אשראי עם עמלת שירות של 4.99%: R$ 314.97.
- ב-6 תשלומים: 6 תשלומים של R$ 57.21, סה"כ R$ 343.26, לפני מיסים ועמלות רלוונטיים.
- ב-12 תשלומים: 12 תשלומים של R$ 31.95, סה"כ R$ 383.40, לפני מיסים ועמלות רלוונטיים.
תשלום קטן יכול להסתיר סכום גדול יותר. בדוגמה, סך התשלומים גבוה בכ-83.40 רופי מהקרן, לפני מיסים ועמלות. השווה את הסכום הכולל בפועל המוצג עבור העסקה שלך וודא שהחיובים כבר כלולים, תוך הימנעות מספירתם פעמיים.
איך לשלם חשבון בתשלומים באמצעות האפליקציה, שלב אחר שלב.
הנתיב זהה בכל חמש האפליקציות, עם הבדלים קלים בשמות התפריטים:
- פתחו את האפליקציה והקישו על "שלם". ב-PagBank התפריט הוא "שלם חשבונות"; ב-Mercado Pago, "חשבונות ומיסים"; ב-Nubank, "שלם חשבון באמצעות כרטיס אשראי".
- כוון את המצלמה אל הברקוד או הקלד בשורה המספרי. האפליקציה מציגה את המנפיק, הסכום ותאריך היעד; סמן את שלושתם.
- בחרו כרטיס אשראי כאמצעי התשלום שלכם. RecargaPay, PagBank ו-PicPay מקבלים כרטיסים ממוסדות אחרים; Nubank מקבל רק כרטיסי Nubank.
- בחר את מספר התשלומים. מסך זה מציג את הערך של כל תשלום, הסכום הכולל, את שיעור הריבית החודשי, את מס על עסקאות פיננסיות (IOF) ואת העלות האפקטיבית הכוללת (CET).
- אשר באמצעות הסיסמה או המידע הביומטרי שלך ושמור את הקבלה. העדכון בבנק המנפיק עשוי להימשך מספר ימי עסקים; אל תחכה לתאריך הסיום.
אילו אפליקציות מאפשרות תשלום חשבונות בתשלומים באמצעות כרטיס אשראי?
חמשת החברות המפורטות להלן נמצאות ב-Google Play ומתארות את התכונה במרכז העזרה או בבלוג הרשמי שלהן. עמודת התעריף מציגה רק מה כל חברה מפרסמת.
| אפליקציה | מספר החבילות המקסימלי | כרטיס מבנק אחר | שיעור פרסום |
|---|---|---|---|
| החזר כספי | 18 תשלומים עם Apple Pay או Google Pay; 12 תשלומים עם כרטיסים אחרים. | כן | מחיר מזומן מ-3.99% עד 4.99%; ריבית מ-2.08% עד 4.14% לחודש. |
| שוק פאגו | 12x | לא מעודכן | דמי שירות של 3.99% עד 6.49%; ריבית החל מ-3.99% לחודש. |
| פאג'בנק | 12x | כן | רק בסימולציה. |
| PicPay | רק בסימולציה. | כן | רק בסימולציה. |
| נובנק | 12x | לא, רק כרטיס נובנק. | רק בסימולציה. |
RecargaPay: עד 18 תשלומים וטבלת ריבית לציבור.
זהו היחיד מבין החמישה שמפרסם את טבלת הריבית כולה בדף תשלום החשבונות, והיחיד שמציע עד 18 תשלומים, בתנאי שהכרטיס נמצא ב-Apple Pay או Google Pay; עם המספר שהוזן, המגבלה היא 12. הוא מקבל ויזה, מאסטרקארד, Elo, Hipercard ואמריקן אקספרס מכל בנק, והסכום המוצג לפני האישור כבר כולל מס על עסקאות פיננסיות ועמלות.
RecargaPay: כרטיס Pix וחשבון
דְמוּי אָדָםשוק פאגו: עד 12 תשלומים עם מוצג CET על המסך.
בתוך הקטע "שוברי תשלום ומיסים", האפליקציה מציעה אפשרויות של יתרה, חיוב או זיכוי. עם זיכוי, ניתן לבחור עד 12 תשלומים ולראות את הערך של כל אחד מהם, כולל עמלות שירות, ריבית, מס על עסקאות פיננסיות (IOF) ועלות אפקטיבית כוללת (CET). הבלוג הרשמי מפרט את עמלת השירות בין 3.99% ל-6.49%, וריבית החל מ-3.99% לחודש, ועולה עם מספר התשלומים.
שוק פאגו: בנק דיגיטלי
דְמוּי אָדָםPagBank: כל כרטיס, עד 12 תשלומים
בקטע "תשלום חשבונות", לאחר מכן "תשלום באמצעות כרטיס אשראי", PagBank מקבל כרטיסי אשראי מכל בנק ומנפיק, מציע תשלום בעד 12 תשלומים ומציג את סכום התשלום לפני האישור. הריבית אינה מתפרסמת מחוץ לאפליקציה; מרכז העזרה מפנה אותך לבדוק את הסימולציה.
בנק PagBank: חשבון, הקש על +
דְמוּי אָדָםPicPay: סה"כ כולל עמלה לפני אישור
PicPay מאפשרת לך לשלם חשבונות באמצעות כרטיסי אשראי, ומרכז העזרה שלהם פשוט: ייתכן שתהיה עמלה, והסכום הכולל מופיע באפליקציה לפני האישור. מספר התשלומים המרבי ועמלת החשבון אינם מתפרסמים מחוץ לאפליקציה, כך שהדרך היחידה לדעת את העלות היא לסרוק את הברקוד ולבדוק את הסימולציה.
בנק PicPay: כרטיסים, פיקס ועוד
דְמוּי אָדָםנובנק: רק עם כרטיס נובנק, בין תשלומים אחד ל-12.
באפליקציית נובנק, הנתיב הוא תשלום, לאחר מכן "שלם חשבון באמצעות כרטיס אשראי". תשלומי תשלומים נעים בין 1 ל-12 תשלומים עם ריבית, ולפני האישור, מופיע מסך סקירה עם המנפיק, תשלומים, סכום כולל, ריבית ומס על עסקאות פיננסיות (IOF). הסכום יופיע בחשבון הנוכחי ובחשבונות הבאים, ואישור התשלום עשוי להימשך עד שלושה ימי עסקים.
נובנק: חשבון, כרטיס ועוד
דְמוּי אָדָםמה שהבנק שלך כבר עושה בחינם
לפני השימוש באשראי, בדקו את היתרה שלכם, קבעו תשלומים וניהלו משא ומתן על תאריך הפירעון ישירות עם הנושה. אין ערובה שניתן יהיה לשנות את התאריך ללא עלות. אם החשבון כבר איחר, בקשו את הסכום המעודכן ובדקו את ההשלכות של העיכוב, במיוחד עבור שירותים חיוניים או חוזים עם בטחונות.
עלות איחור בתשלום תלויה בחוזה ובאופי ההתחייבות. קוד הגנת הצרכן (CDC) מגביל קנסות על איחור בתשלום במצבים המכוסים בסעיף 52, אך אין בכך כדי לבטל ריבית או השלכות רלוונטיות אחרות. יש להשוות את הצעתו הרשמית של הנושה לעלות תשלומי התשלומים, מבלי להניח שעיכוב של כמה ימים יהיה תמיד האפשרות הזולה או הבטוחה ביותר.
הימנעו מתשלום חשבון באשראי מבלי לתכנן תשלומים עתידיים. אם החשבון עובר לאשראי מתגלגל, נוצרת הלוואה נוספת, עם עלויות משלה. המגבלה החוקית על ריבית ועמלות עבור אשראי מתגלגל ותשלומים בתשלומים אינה הופכת אשראי יקר לפתרון בר-קיימא. השוו את העלות הכוללת של העסקה לבין ההכנסה הזמינה שלכם לאחר הוצאות חיוניות.
אלו שיש להם חשבונות ביותר מבנק אחד יכולים לבדוק איזה מהם גובה את הסכום הנמוך ביותר; השוואה בין בנקים דיגיטליים עם חשבונות חינמיים וכרטיסים ללא דמי חבר שנתיים. זה מראה מה כל אפליקציה מציעה ללא כל עמלות.
מתי הגיוני לשלם את החשבון בתשלומים?
אמת המידה היא עלות התשלומים באיחור. כאשר תשלומים באיחור עולים יותר מריבית התשלומים, האפליקציה משלמת את עצמה. שלושה מצבים נופלים תחת קטגוריה זו:
- ניתוק שירות חיוני. על פי החלטת ANEEL 1000, מפיץ האנרגיה חייב לתת הודעה 15 יום מראש לפני ניתוק השירות עקב אי תשלום, אינו מנתק את השירות בימי שישי, שבת, ראשון או חגים, ומחדש את השירות תוך 24 שעות באזורים עירוניים; הכללים זמינים באתר האינטרנט. איך לפתור מהסוכנות. אם ההודעה כבר הגיעה והכסף מגיע רק בחודש הבא, שנים עשר תשלומים עולים פחות מימים ללא חשמל.
- דירוג אשראי שלילי. חשבונות עבור חנויות, בתי ספר ותוכניות ביטוח בריאות עוברים לפנקס מפגרים לאחר תאריך היעד, ורישום אשראי שלילי חוסם גישה לאשראי, מימון ושכירות במשך חודשים.
- מקרה חירום עם תאריך. תיקון רכב, תרופות, מועד אחרון להרשמה. לחשבון יש תאריך יעד אחד, למשכורת יש אחר, והאפליקציה מכסה את ההפרש.
זה לא כדאי בשלושה מקרים אחרים: חשבון שהנושה מסכים לנהל עליו משא ומתן מחדש (בתי ספר, דירות ומפעילים מציעים תוכניות תשלומים ישירות כשאתם מבקשים זאת, בדרך כלל עם ריביות נמוכות יותר), חשבון מכרטיס אשראי אחר (חוב יקר שהוחלף בחוב יקר אחר עם ריבית נוספת), וחוב ישן בגבייה, שמניב הנחה במשא ומתן. במקרים אלה, ה... מדריך לאפליקציות למיפוי וניהול משא ומתן על חובות דרך הטלפון הנייד. זה הנתיב שלפני הכרטיס.
טעויות נפוצות שמגדילות את עלות התשלומים בתשלומים.
- תסתכלו על החלק, לא על הסכום הכולל. מסך האישור מציג את שניהם; הסכום הכולל הוא מה שאתה משלם.
- שלמו בתשלומים בתאריך היעד וקבלו אישור מיידי. הפיצויים יתקבלו לפי מסגרת הזמן הרגילה של שובר התשלום, והפסקות חשמל אינן מחכות לאפליקציה.
- לבחור 12 פעמים מתוך הרגל. שובר תשלום עבור R$ 300 ב-3 תשלומים עולה חלקיק מהריבית של 12; בחר את מספר התשלומים הקטן ביותר שמתאים לחודש.
- חברו את התשלומים. שלושה שוברי תשלום המחולקים לתשלומים על פני חודשים רצופים גורמים לחשבון יחיד שאינו מתאזן, משום שכל אחד מהם משתמש באשראי וצובר ריבית משלו.
התרופה לתשלומים מצטברים היא תקציב שמתחשב בתשלומים עתידיים; המדריך בנושא כיצד ליצור ולעקוב אחר תקציב חודשי באמצעות אפליקציות. זה מראה כיצד לרשום כל תשלום בחודשים שבהם הוא נופל.
איך האפליקציות האלה מרוויחות כסף מהחשבון שלך?
הכסף יוצא מחשבונו של מישהו ביום המשכורת: האפליקציה, או המוסד הפיננסי שמאחוריה, מעביר את הסכום לנושה ונוטל על עצמו את הסיכון שלא תשלמו את החשבון. ההכנסות מגיעות משני מקורות: עמלת השירות, הנגבית מכולם, כולל אלו המשלמים במלואם בכרטיס אשראי, וריבית בתשלומים, הנגבית מאלה המשלמים בתשלומים. מס על עסקאות פיננסיות (IOF) הולך לשירות הכנסות הפדרלי; האפליקציה גובה רק אותו.
ככל שהאפליקציה מסתמכת יותר על אשראי, כך כפתור התשלום בתשלומים מופיע יותר לפני כפתור תשלום היתרה. החזר כספי נכנס לכלכלה זו כתמריץ לרכישה, ולא כהנחה על חשבונות; כדי להבין מאיפה זה מגיע, קראו [קישור לתיעוד הרלוונטי]. לאן הולך כספי ההחזר הכספי וכמה זמן זה לוקח?.
שאלות נפוצות
האם ניתן לשלם חשבון איחור בתשלומים?
זה תלוי במנפיק. שוברי תשלום רשומים מחשבים מחדש קנסות וריבית לאחר תאריך היעד, והאפליקציה מציגה את הסכום המעודכן כאשר התשלום משוחרר. כאשר המנפיק אינו מאפשר תשלום לאחר תאריך היעד, האפליקציה מסרבת לקרוא את השובר; בקש עותק באתר האינטרנט או באפליקציה של הנושה וסרוק את הקוד החדש.
האם אני יכול להשתמש בכרטיס מבנק אחר?
RecargaPay, PagBank ו-PicPay מקבלים כרטיסי אשראי ממוסדות אחרים; Nubank מאפשר תשלום חשבונות רק בתשלומים באמצעות כרטיס Nubank. בכל המקרים, מסגרת האשראי הזמינה חייבת לכסות את מלוא סכום החשבון, גם אם התשלום מפוצל בדוח.
כיצד מופיע תשלום התשלומים בחשבון?
יש לכלול את שם האפליקציה ומספר התשלום, לא את שם הנושה. יש לשמור את הקבלה מהאפליקציה כדי שתוכלו להשוות אותה לחשבון שלכם לאחר סגירתו.
האם שובר התשלום שולם באופן מיידי?
האפליקציה מאשרת באופן מיידי, אך התשלום מעובד בהתאם ללוח הזמנים הסטנדרטי לסליקה, שיכול להימשך עד שלושה ימי עסקים. עבור חשבונות עם ניתוק מתוכנן, יש לשלם מראש ולשמור את הקבלה כדי להציג אותה למפיץ.
השלב הראשון אינו כרוך בתשלום: פתחו את אפליקציית הבנק שלכם, סרקו את הברקוד ובדקו אם שובר התשלום מתאים ליתרה או לחיוב המתוזמן שלכם. אם הוא לא מתאים ואתם עומדים לנתק את הטלפון, סרקו את אותו קוד באפליקציית התשלום בתשלומים שלכם, רשמו את העלות האפקטיבית הכוללת (CET) במסך האישור ובחרו את מספר התשלומים הנמוך ביותר שיכסה את החודש.
