{"id":30467,"date":"2025-02-21T13:56:12","date_gmt":"2025-02-21T13:56:12","guid":{"rendered":"https:\/\/tikmobiles.com\/?p=30467"},"modified":"2026-09-08T16:51:15","modified_gmt":"2026-09-08T16:51:15","slug":"applications-de-controle-de-la-dette","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tikmobiles.com\/fr\/apps-controle-de-dividas\/","title":{"rendered":"Applications de gestion de dettes\u00a0: faites le point sur vos dettes et n\u00e9gociez via votre t\u00e9l\u00e9phone portable."},"content":{"rendered":"

Il est important de comparer les dettes en fonction du co\u00fbt de votre contrat sp\u00e9cifique, et non d'une moyenne nationale. Les taux d'int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s des cartes de cr\u00e9dit peuvent rendre les retards de paiement difficiles \u00e0 g\u00e9rer. Votre t\u00e9l\u00e9phone portable vous permet de suivre vos soldes, \u00e9ch\u00e9ances, propositions et re\u00e7us, mais il ne garantit ni r\u00e9ductions ni l'\u00e9limination de vos dettes. Commencez par prioriser vos d\u00e9penses essentielles et d\u00e9terminez le montant compatible avec votre budget.<\/p>\n

Soyons clairs\u00a0: aucune application ne permet de rembourser ses dettes. En revanche, un t\u00e9l\u00e9phone portable vous permet de consulter toutes les informations relatives \u00e0 votre CPF (num\u00e9ro d'identification fiscale br\u00e9silien), y compris celles que vous auriez oubli\u00e9es, de classer vos dettes par ordre de paiement et de finaliser l'accord avec le cr\u00e9ancier sans avoir \u00e0 faire la queue \u00e0 la banque ni \u00e0 subir les appels de recouvrement.<\/p>\n

Le processus comporte quatre \u00e9tapes, dans cet ordre\u00a0: d\u00e9couverte, organisation, n\u00e9gociation et suivi. L\u2019application de contr\u00f4le financier, qui ouvre g\u00e9n\u00e9ralement des listes de ce type, constitue la derni\u00e8re \u00e9tape.<\/p>\n

Combien co\u00fbte chaque type de dette par mois\u00a0?<\/h2>\n

Avant toute n\u00e9gociation, notez le taux, le TAEG, le solde actualis\u00e9 et la dur\u00e9e de chaque contrat. Utilisez le tableau ci-dessous comme guide, sans consid\u00e9rer le choix d'un mode de paiement comme une recommandation automatique\u00a0:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Modalit\u00e9<\/th>\nQue v\u00e9rifier<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
carte de cr\u00e9dit et paiement \u00e9chelonn\u00e9<\/td>\nCo\u00fbt annuel effectif (CET), montant financ\u00e9 initial, frais et dates d'\u00e9ch\u00e9ance.<\/td>\n<\/tr>\n
D\u00e9couvert<\/td>\nSolde utilis\u00e9, tarif contractuel et jours d'utilisation.<\/td>\n<\/tr>\n
Pr\u00eat personnel<\/td>\nSolde d\u00fb et co\u00fbt total restant<\/td>\n<\/tr>\n
Pr\u00eat ou pr\u00eat garanti<\/td>\nR\u00e9duction sur le loyer, la dur\u00e9e et le risque de la garantie.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Le tableau organise les donn\u00e9es \u00e0 rechercher dans les contrats. Les conditions de l'offre sp\u00e9cifique sont plus utiles \u00e0 la n\u00e9gociation qu'un prix moyen du march\u00e9.<\/p>\n

Comparez les co\u00fbts et les cons\u00e9quences r\u00e9els des retards de paiement. Les factures essentielles, les paiements garantis et les d\u00e9penses li\u00e9es au logement peuvent \u00eatre prioritaires, au-del\u00e0 d'un simple classement bas\u00e9 sur les taux d'int\u00e9r\u00eat. Si le montant total des mensualit\u00e9s met en p\u00e9ril vos moyens de subsistance, contactez un organisme de protection des consommateurs (Procon) ou un avocat pour examiner les possibilit\u00e9s de ren\u00e9gociation.<\/p>\n

Les int\u00e9r\u00eats mensuels ne correspondent pas aux int\u00e9r\u00eats annuels divis\u00e9s par douze.<\/h3>\n

La banque affiche le taux mensuel car il para\u00eet plus avantageux. Le co\u00fbt annuel est \u00e9gal \u00e0 (1 + taux)\u00b9\u00b2 moins 1\u00a0: 15% par mois \u00e9quivaut \u00e0 435%, et non \u00e0 180%. De plus, les int\u00e9r\u00eats ne repr\u00e9sentent pas le co\u00fbt total\u00a0: le CET (Co\u00fbt Total Effectif) inclut les int\u00e9r\u00eats, la taxe sur les transactions financi\u00e8res (TTF), les frais et l\u2019assurance int\u00e9gr\u00e9e. Chaque banque est tenue de l\u2019afficher avant la signature du contrat. Si l\u2019offre dans l\u2019application affiche uniquement \u201c\u00a012 x $ 98\u00a0\u201d sans le CET, consultez les d\u00e9tails de la transaction avant d\u2019accepter.<\/p>\n

\u00c9tape 1 : D\u00e9couvrez tout ce qui figure sur votre CPF (num\u00e9ro d'identification fiscale br\u00e9silien).<\/h2>\n

La dette oubli\u00e9e est la forme de dette qui cro\u00eet le plus rapidement. Deux sources officielles dressent un tableau complet, et toutes deux tiennent sur un t\u00e9l\u00e9phone portable.<\/p>\n

Registrato, la d\u00e9claration de la Banque centrale<\/h3>\n

O Enregistr\u00e9<\/a> Il s'agit d'un service gratuit de la Banque centrale que vous pouvez ouvrir avec votre compte gov.br (niveau Argent ou Or). Le rapport \u201c\u00a0Pr\u00eats et financements\u00a0\u201d r\u00e9pertorie toutes les op\u00e9rations de cr\u00e9dit associ\u00e9es \u00e0 votre CPF (num\u00e9ro d'identification fiscale br\u00e9silien), par \u00e9tablissement\u00a0: carte de cr\u00e9dit, d\u00e9couvert, pr\u00eat personnel, financement, avance sur salaire, avec le solde restant d\u00fb, le solde impay\u00e9 et les cr\u00e9ances irr\u00e9couvrables. Il est fr\u00e9quent d'y trouver une carte de cr\u00e9dit de magasin cl\u00f4tur\u00e9e depuis des ann\u00e9es ou un pr\u00eat inconnu. Conservez le PDF\u00a0: il constitue la liste de d\u00e9part et une preuve pr\u00e9cieuse lors de toute n\u00e9gociation.<\/p>\n

Serasa : o\u00f9 appara\u00eet l'enregistrement n\u00e9gatif ?<\/h3>\n

Le registre indique vos dettes bancaires\u00a0; un rapport de cr\u00e9dit n\u00e9gatif est tout autre chose. Il appara\u00eet lorsqu'un cr\u00e9ancier (banque, magasin, op\u00e9rateur, \u00e9tablissement d'enseignement) signale une dette impay\u00e9e \u00e0 un bureau de cr\u00e9dit. L'application Serasa vous permet de v\u00e9rifier gratuitement si votre CPF (num\u00e9ro d'identification fiscale br\u00e9silien) est signal\u00e9 n\u00e9gativement, par quelle entreprise, depuis quand et pour quel montant, et vous donne acc\u00e8s directement \u00e0 la proc\u00e9dure de n\u00e9gociation Serasa Limpa Nome. SPC Brasil et Boa Vista sont d'autres bureaux de cr\u00e9dit, et un CPF peut \u00eatre vierge aupr\u00e8s de l'un et signal\u00e9 n\u00e9gativement aupr\u00e8s de l'autre\u00a0; il est donc conseill\u00e9 de v\u00e9rifier aupr\u00e8s d'au moins deux organismes. L'application Serasa est disponible sur l'App Store sous le m\u00eame nom.<\/p>\n

\"Serasa\u00a0:

Serasa : Demande de renseignements sur le CPF et le score<\/h3> Android<\/span> <\/div> <\/div>
<\/span> 4,6<\/span><\/div><\/div> <\/svg><\/span> Voir sur Google Play<\/span> <\/svg><\/span><\/a> <\/div><\/div>

\u00c9tape 2 : R\u00e9glez vos dettes.<\/h2>\n

Avec la liste en main, vous pouvez effectuer les calculs \u00e0 l'aide d'un stylo et de papier ou en prenant des notes sur votre t\u00e9l\u00e9phone. Vous repartirez en sachant pour quelle dette vous serez rembours\u00e9 en premier et quel montant vous pourrez rembourser par mois.<\/p>\n

    \n
  1. Indiquez chaque dette avec le cr\u00e9ancier, le solde actualis\u00e9, le taux d'int\u00e9r\u00eat mensuel et l'historique de cr\u00e9dit (que le nom figure ou non sur un rapport de cr\u00e9dit n\u00e9gatif).<\/li>\n
  2. S\u00e9parez les factures garanties de celles qui entra\u00eenent une coupure de service\u00a0: cr\u00e9dit auto ou immobilier, \u00e9lectricit\u00e9, eau, loyer. Veillez \u00e0 toujours les payer \u00e0 temps et sans d\u00e9lai.<\/li>\n
  3. Choisissez la m\u00e9thode. Avalanche<\/b>En partant du tarif le plus \u00e9lev\u00e9 pour aller vers le plus bas, en payant le minimum sur tous les services et en concentrant le reste sur les plus chers, cela co\u00fbte moins cher au final. Boule de neige<\/b>Rembourser d'abord la plus petite dette, en ajoutant le montant pay\u00e9 sur la suivante, co\u00fbte un peu plus cher en int\u00e9r\u00eats, mais cela permet d'\u00e9liminer la premi\u00e8re dette en quelques semaines et de rester motiv\u00e9.<\/li>\n
  4. D\u00e9finissez le montant mensuel que vous devrez payer avant de n\u00e9gocier, car cela d\u00e9terminera le nombre de versements que vous pourrez accepter.<\/li>\n<\/ol>\n

    Apr\u00e8s avoir pr\u00e9serv\u00e9 l'essentiel, hi\u00e9rarchisez les contrats en fonction de leur co\u00fbt effectif et du risque de d\u00e9faut. Une strat\u00e9gie bas\u00e9e sur les int\u00e9r\u00eats peut r\u00e9duire les co\u00fbts, mais elle doit s'int\u00e9grer \u00e0 la tr\u00e9sorerie et respecter les conditions sp\u00e9cifiques de chaque dette.<\/p>\n

    \u00c9tape 3 : N\u00e9gocier par t\u00e9l\u00e9phone portable.<\/h2>\n

    La n\u00e9gociation comporte trois voies, dans cet ordre\u00a0: l\u2019application du cr\u00e9ancier\u00a0; les plateformes de r\u00e8glement, si la dette est d\u00e9j\u00e0 n\u00e9gative ou si le cr\u00e9ancier ne r\u00e9pond pas\u00a0; et la voie gouvernementale, si rien d\u2019autre ne fonctionne.<\/p>\n

    Dans l'application du cr\u00e9ancier<\/h3>\n

    Consultez les offres sur le canal officiel de l'\u00e9metteur. Le cr\u00e9dit renouvelable a une dur\u00e9e limit\u00e9e, et les int\u00e9r\u00eats et frais financiers sur les cr\u00e9dits renouvelables et les paiements \u00e9chelonn\u00e9s contract\u00e9s \u00e0 compter de la date d'entr\u00e9e en vigueur de la r\u00e9glementation de 2024 sont plafonn\u00e9s \u00e0 1001\u00a0TP3T du montant initialement financ\u00e9. Ce plafond n'emp\u00eache pas les nouveaux achats ni les obligations distinctes. V\u00e9rifiez le relev\u00e9 et le co\u00fbt du contrat avant de l'accepter.<\/p>\n

    Chez Nubank, les factures impay\u00e9es offrent d\u00e9j\u00e0 la possibilit\u00e9 de n\u00e9gocier, avec le total, les mensualit\u00e9s et le co\u00fbt affich\u00e9s sur le m\u00eame \u00e9cran, et l'accord appara\u00eetra ensuite sur les factures suivantes.<\/p>\n

    \"Nubank\u00a0:

    Nubank\u00a0: compte, carte et plus encore<\/h3> Android<\/span> <\/div> <\/div>
    <\/span> 4,8<\/span><\/div><\/div> <\/svg><\/span> Voir sur Google Play<\/span> <\/svg><\/span><\/a> <\/div><\/div>

    Chez C6 Bank, la proc\u00e9dure est identique\u00a0: facture impay\u00e9e, proposition de paiement \u00e9chelonn\u00e9, co\u00fbt total affich\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9cran. Deux pr\u00e9cisions\u00a0: l\u2019application C6 n\u2019affiche pas les scores de cr\u00e9dit (cette fonction est assur\u00e9e par les agences d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit), et le \u00ab\u00a0Taggy\u00a0\u00bb du menu est un badge de fid\u00e9lit\u00e9, et non un programme de r\u00e9duction\u00a0; les points C6 sont appel\u00e9s \u00ab\u00a0Atomes\u00a0\u00bb et n\u2019ont aucun lien avec la dette.<\/p>\n

    \"C6

    C6 Bank : Carte, compte et plus encore !<\/h3> Android<\/span> <\/div> <\/div>
    <\/span> 4,8<\/span><\/div><\/div> <\/svg><\/span> Voir sur Google Play<\/span> <\/svg><\/span><\/a> <\/div><\/div>

    Lors de salons professionnels et de plateformes d'accords<\/h3>\n

    Lorsque la dette a d\u00e9j\u00e0 un impact n\u00e9gatif ou que le cr\u00e9ancier est un magasin, un op\u00e9rateur ou une universit\u00e9, la solution est une plateforme de r\u00e8glement \u00e0 l'amiable. Serasa Limpa Nome rassemble les propositions de centaines de cr\u00e9anciers au sein de l'application Serasa, offrant des r\u00e9ductions sur le montant actualis\u00e9 et un paiement par virement bancaire ou Pix\u00a0; plusieurs fois par an, une foire permet d'augmenter les r\u00e9ductions. Acordo Certo fonctionne de la m\u00eame mani\u00e8re avec un autre groupe de cr\u00e9anciers, et une m\u00eame dette peut faire l'objet d'une proposition sur une plateforme mais pas sur l'autre. L'application Acordo Certo est r\u00e9cemment r\u00e9f\u00e9renc\u00e9e sur Google Play, avec un peu plus d'une centaine d'avis, ce qui explique sa note plus faible\u00a0; la plateforme existe pourtant depuis des ann\u00e9es. La r\u00e9duction importante est g\u00e9n\u00e9ralement accord\u00e9e en un seul paiement\u00a0; le plan de paiement \u00e9chelonn\u00e9 sur plusieurs mois permet de r\u00e9cup\u00e9rer une partie de la somme sous forme d'int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n

    \"Affaire

    Accord de droit<\/h3> Android<\/span> <\/div> <\/div>
    <\/span> 3,8<\/span><\/div><\/div> <\/svg><\/span> Voir sur Google Play<\/span> <\/svg><\/span><\/a> <\/div><\/div>

    Quand personne ne r\u00e9pond : consumidor.gov.br<\/h3>\n

    Si le cr\u00e9ancier ne propose rien, exige le paiement d'une dette d\u00e9j\u00e0 r\u00e9gl\u00e9e ou maintient un rapport de cr\u00e9dit n\u00e9gatif apr\u00e8s un accord, d\u00e9posez une plainte aupr\u00e8s de l'organisme comp\u00e9tent. consommateur.gov.br<\/a>, Il s'agit d'une plateforme du gouvernement f\u00e9d\u00e9ral o\u00f9 les entreprises enregistr\u00e9es disposent de 10 jours pour r\u00e9pondre. Veuillez joindre le formulaire d'enregistrement au format PDF ou une capture d'\u00e9cran de l'accord.<\/p>\n

    Que se passe-t-il pour une personne ayant des ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit n\u00e9gatifs\u00a0?<\/h2>\n

    La p\u00e9riode pendant laquelle des informations n\u00e9gatives figurent sur un rapport de cr\u00e9dit ne doit pas \u00eatre confondue avec le d\u00e9lai de prescription applicable au recouvrement d'une cr\u00e9ance. Le Code de la consommation (CDC) fixe un d\u00e9lai de cinq ans pour les informations n\u00e9gatives, mais ce d\u00e9lai d\u00e9pend de l'obligation et des circonstances de l'esp\u00e8ce. Certaines d\u00e9cisions de la Cour sup\u00e9rieure de justice (STJ) emp\u00eachent le recouvrement d'une dette prescrite. Avant de reconna\u00eetre ou de ren\u00e9gocier une dette ancienne ou contest\u00e9e, il est conseill\u00e9 de se renseigner sur les modalit\u00e9s sp\u00e9cifiques de l'affaire.<\/p>\n

    \u00c0 l'inverse, apr\u00e8s votre paiement, le cr\u00e9ancier dispose de cinq jours ouvrables pour radier votre nom du registre, un d\u00e9lai fix\u00e9 par la Cour sup\u00e9rieure de justice dans la d\u00e9cision 548. Dans le cadre des ententes de paiement \u00e9chelonn\u00e9, de nombreux cr\u00e9anciers retirent l'inscription n\u00e9gative apr\u00e8s le premier versement\u00a0; ceci est stipul\u00e9 dans les modalit\u00e9s de l'entente, et c'est la clause que vous lisez avant d'accepter.<\/p>\n

    \u00c9changer une dette co\u00fbteuse contre une dette moins ch\u00e8re\u00a0: quand l\u2019emprunt est-il judicieux\u00a0?<\/h2>\n

    \u00c9changer une dette peut r\u00e9duire les co\u00fbts si le nouveau TAEG, la dur\u00e9e et le montant total sont plus avantageux, et si l'op\u00e9ration permet de solder l'ancienne dette. Des mensualit\u00e9s plus faibles sur une dur\u00e9e beaucoup plus longue peuvent augmenter le co\u00fbt final. Un pr\u00eat garanti engage \u00e9galement les revenus futurs, et un pr\u00eat avec nantissement accro\u00eet le risque li\u00e9 \u00e0 l'actif\u00a0; ne vous basez pas uniquement sur le taux d'int\u00e9r\u00eat mensuel pour prendre votre d\u00e9cision.<\/p>\n